Что делать, если долг передали коллектору: как действовать заемщику

Может ли банк или МФО продать долг

Нормативной базой для работы коллекторов является ГК РФ, ФЗ 230 о коллекторской деятельности (ключевой закон) и другие нормативные акты. Они регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств. Законодательная база затрагивает много вопросов, в данном разделе разъясним, имеет ли право банк продавать долги коллекторам.

Если у заёмщика возникает просроченная задолженность, кредитор начинает интенсивно взаимодействовать с должником, формы такого взаимодействия прописаны в ст. 4 ФЗ 230 (о них ниже). В каждом конкретном случае ситуация может развиваться по своему сценарию, и на каком-то этапе должник узнаёт, что его долг передали коллектору. Согласуется ли такая передача с законом?

На этот вопрос отвечает ст. 382 ГК РФ, которая устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора третьему лицу. В соответствии с её положениями:

• право кредитора может быть передано третьему лицу через уступку требования или перейти к нему на основании закона (ч. 1);
• для передачи (перехода) прав кредитора согласие должника не требуется, если оно не предусмотрено законом или договором (ч. 2).

Из этого вытекает, что передача долга коллекторам без согласия должника возможна (по умолчанию). При этом следует иметь в виду, что должник должен быть уведомлён о такой передаче.

Через какое время финансовое учреждение обращается к коллекторам

Банк передает долги коллекторам тогда, когда сочтёт это целесообразным, законодательством срок передачи долга не регламентирован. Банки сотрудничают с коллекторами и в режиме согласования определяют момент, когда к «выбиванию» долгов необходимо привлекать коллекторские агентства. Каждый банк, как правило, имеет собственную службу взыскания задолженности, поэтому коллекторы занимаются теми делами, которые для банков оказываются безнадёжными (например, если кредит был выдан без залога). МФО, особенно небольшие, передают коллекторским агентствам долги на более ранних этапах, поскольку в большинстве своём у них нет собственных служб взыскания долгов с физических лиц.

Кто обязан уведомить должника о продаже долга

Если банк продал долги коллекторам, то в соответствии с положениями ч. 1 ст. 9 ФЗ 230, он обязан в течение 30-ти рабочих дней с момента привлечения третьего лица для взыскания задолженности уведомить должника. Уведомление направляется по почте заказным письмом, вручается должнику лично под расписку либо передаётся другим способом, который оговорён соглашением между должником и банком (МФО).

Не следует игнорировать получение такого уведомления, например, отказываться получать его под расписку или забирать на почте. Согласно ч. 2 ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным, если оно поступило адресату, но по зависящим от него обстоятельствам не было вручено либо адресат с ним не ознакомился. Поэтому если, например, уведомление было направлено по почте, то по истечении срока хранения оно вернётся кредитору отправителю, и тот докажет, что предпринял попытку выполнить требование закона.

Что делать, если долгом занялись коллекторы

Если кредиторы пользуются услугами коллекторских служб для взыскания задолженности, то должникам следует прежде всего «пробивать» коллекторов через государственный реестр.

Деятельность по взысканию долгов коллекторами может осуществляться при условии их включения в госреестр (ч. 1 ст. 12 ФЗ 230), который ведёт служба судебных приставов (Приказ ФССП от 30.12.2019 № 550). Долги, проданные коллекторам, не могут быть взысканы, если агентство не включено в государственный реестр или исключено из него, и об этом нужно оповестить кредитора.

Кроме того, должнику нужно обратиться в банк или МФО и взять справку об остатке задолженности, включая сумму основного долга, начисленных процентах и пеней за просрочку. Если коллекторы связываются с должником, он будет вооружён всей необходимой информацией, чтобы взаимодействовать с ними. Не следует избегать общения, напротив, нужно внимательно ознакомиться с предложениями агентства, когда оно выйдет на должника первый раз.

Переуступка прав

Кредитор может привлечь коллекторов для взыскания задолженности по двум схемам – с переуступкой прав и без неё:

• первый вариант заключается в том, что один кредитор меняется на другого (продажа долга). Банк или МФО «отходит» в сторону, заключив договор цессии с коллекторами и получив от них некоторую сумму, которая компенсирует часть долга, и его отношения с должником прекращаются;
• во втором варианте коллекторское агентство за определённое вознаграждение оказывает кредитору услуги по взысканию задолженности по типу аутсорсинга, но передачи долга не происходит.

Реструктуризация долга

Когда с должником начинают взаимодействовать коллекторы, то они понимают, что у должника имеются финансовые трудности и проблемы с погашением долга, если, разумеется, заёмщик изначально не планировал смошенничать. Поэтому должнику имеет смысл попробовать найти с коллекторским агентством взаимоприемлемое решение. Одним из таких решений может быть реструктуризация задолженности, при которой:

• текущая долговая нагрузка снижается, например, за счёт увеличения срока выплат;
• должнику предоставляются кредитные каникулы, в течение которых он может найти способ решить финансовую проблему.

Ещё один вариант решения проблемы – перекредитование. Для погашения имеющейся задолженности должник берёт новый кредит (заём) в другом банке или МФО. Возможно, такая оттяжка во времени позволит найти решение в целом.

Оформление договора цессии

Продажа долга кредитором коллекторскому агентству производится по договору цессии (переуступки прав), о чём уведомляется должник. В уведомлении должны быть указаны:

• реквизиты договора цессии (номер, дата);
• реквизиты коллекторского агентства;
• банковские реквизиты для платежей в счёт погашения задолженности.

Выкупить свои долги у коллекторов должник сможет на тех условиях, о которых он договорится с агентством. Они могут отличаться от тех, на которых был заключён исходный кредитный договор с банком или договор займа с МФО, но не в худшую сторону.

Суд

Можно попробовать защитить себя от коллекторов по закону в судебном порядке. Если вы попали в такую ситуацию, на нашем сайте можно получить помощь юриста с глубоким знанием правовой базы и опытом личного участия в подобных разбирательствах.

Банкротство

Если сумма задолженности по просроченным кредитам превышает 500 тыс руб, а длительность просрочки не менее 3-х мес, то есть вариант объявить себя банкротом (ч. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Если должник признаётся в этом статусе, то долги списываются. Но нужно иметь в виду, что, во-первых, эта процедура затратная, а, во-вторых, банкротство имеет последствия в виде определённых ограничений (ст. 213.30 ФЗ 127).

Кому возвращать кредит

В зависимости от того, по какой схеме привлечены коллекторы к взысканию задолженности, должник погашает долг:

• банку (МФО), если переуступки прав не было;
• коллекторскому агентству, если оно выкупило долг у кредитора по договору цессии.

О правомерности действий коллекторов

Порядок действий по взысканию просроченной задолженности, права и полномочия коллекторов регламентируется гл. 2 ФЗ 230. В соответствии с её положениями, допускаются следующие способы взаимодействия (ст. 4):

• должники могут разговаривать с коллекторами на личных встречах;
• должники и коллекторы могут звонить по телефону;
• каждая из сторон вправе отправлять другой почтовые, телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения.

Иные способы взаимодействия могут быть оговорены письменным соглашением между должником и коллекторским агентством. Такие способы могут предусматривать, например, право коллекторов:

• приходить домой к должнику;
• звонить на работу, звонить родственникам должника или третьим лицам (с их согласия в письменной форме);

При этом должник вправе отказаться общаться с коллектором такими способами, направив уведомление через нотариуса, по почте заказным письмом или путём вручения под расписку. 

Интенсивность и время взаимодействия коллекторов с должниками ограничена: нельзя, например, звонить в будни и выходные в определённые часы и превышать лимиты звонков. Согласно положениям ч. 3 ст. 7 ФЗ 230 не допускается:

• беспокоить должников в рабочие дни с 22 до 8 часов, в нерабочие с 20 до 9 часов по месту жительства или пребывания;
• требовать личных встреч более 1-го раза в неделю;
• звонить более 1-го раза в сутки, 2-х раз в неделю и 8-ми раз в месяц;
• посылать телеграфные, SMS-, голосовые и другие сообщения более 2-х раз в сутки, 4-х раз в неделю и 16-ти раз в месяц;

Ст. 6 обязует коллекторов при осуществлении действий по взысканию задолженности вести себя «добросовестно и разумно». Также в статье перечислен ряд запретов, а именно на:

• применение насилия либо угрозы его применения, угрозы убийством, причинения вреда здоровью;
• уничтожение и повреждение имущества, угрозы таких действий;
• применение методов, опасных для жизни и здоровья;
• оказание психологического давления;
• действия, унижающие честь и достоинство.

Также коллекторам запрещено вводить должников в заблуждение относительно:

• правовой природы и размера задолженности, причин неисполнения должником обязательств, сроков их исполнения;
• передачи вопроса о взыскании задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, административной и уголовной ответственности должника;
• принадлежности коллекторского агентства к органам власти.

Кроме того, запрещено любое другое неправомерное причинение вреда должнику и злоупотребление правом. Представляются, что данные запреты ФЗ 230 носят декларативный характер, ведь каждое из вышеперечисленных действий подпадает под действие КоАП или УК РФ. Скорее всего, законодатель учёл реальную и зачастую негативную практику деятельности коллекторских агентств, особенно на начальном этапе их существования, и решил, что будет правильным отразить эту практику в вышеописанных запретах.

Что делать, если коллекторы угрожают

Коллекторские агентства возникли в середине 2000-х годов, и с самого начала своей истории приобрели дурную славу выбивателей долгов, действовавших жестоко и беспощадно. После формирования законодательной базы их деятельность стала более упорядоченной и цивилизованной, однако ситуации, когда коллектор выбивает долг с нарушением закона, время от времени возникают. Должникам следует помнить, что закон 230 содержит запреты и ограничения, которые коллекторские агентства не вправе нарушать. Поэтому, если коллекторы звонят и угрожают, нужно предпринимать ответные меры. При этом важно осознавать, что бороться с коллекторами следует законными методами, и делать это не самостоятельно, а через уполномоченные органы.

Куда обращаться, если угрожают коллекторы:

• в НАПКА (национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств);
• в территориальное управление ФССП;
• в прокуратуру;
• в суд.

Обращаться в суд желательно не сразу, а после того как попытки воздействовать на коллекторов через несудебные инстанции не увенчались успехом. При подготовке жалобы важно обеспечить её обоснованность, подготовить документы, фото-, аудио- и видеоматериалы, детализацию звонков, скрины экранов компьютеров и смартфонов, в которых зафиксированы нарушения.

Задача эта непростая, поэтому будет правильно обратиться к нам: мы имеем большой опыт успешного решения подобных проблем!

Могут ли подать в суд

Если в результате взаимодействия договорённость о погашении задолженности не достигнута, коллекторы могут подать в суд на должника гражданский иск о взыскании задолженности. В судебном разбирательстве будут рассмотрены все обстоятельства дела, а после решения суда к взысканию будут привлечены судебные приставы. Чтобы максимально эффективно отстаивать свои интересы в судебном разбирательстве, советуем обратиться к нашему юристу. Он поможет выстроить оптимальную стратегию защиты, исходя из особенностей конкретной ситуации.

Как избавиться от коллекторов

ФЗ 230 предоставляет должнику право избавиться от коллекторов раз и навсегда (ст. 8), отказавшись от взаимодействия с ними. Ещё один вариант избежать непосредственного взаимодействия и защититься от угроз коллекторов – выбрать представителя, с которым будут общаться коллекторы. Такое право даёт должнику та же ст. 8 ФЗ 230. При этом следует иметь в виду, что в качестве представителя может выступать только адвокат. Это хорошее решение, поскольку грамотный юрист знает, как правильно вести себя с коллекторами.

Для этого должник должен направить взыскателю заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или передать его лично под расписку. Заявление может быть направлено коллекторам не раньше, чем через 4-е мес после возникновения просроченной задолженности.

Куда жаловаться, если звонят по чужому кредиту

Если коллекторы звонят по несуществующему долгу, этому могут быть разные причины, например:

• приобретение SIM-карты с номером телефона, которым ранее располагал настоящий должник;
• ошибочное или намеренное (в случае мошенничества) указание неправильного номера телефона при оформлении кредита (маловероятно, но теоретически возможно);
• заёмщик при оформлении кредита указал другое контактное лицо;
• кредит оформил близкий родственник.

Перед тем как начать отвечать по телефону, нужно включить диктофон (это можно сделать и в процессе разговора), чтобы записать разговор. Нужно попросить коллектора представиться и заявить о том, что вы не имеете никакого отношения к чужой задолженности, а также предупредить его, что если звонки не прекратятся, то вы обратитесь в надзорные и правоохранительные органы. Пожаловаться, если звонят коллектора по чужому кредиту, можно в инстанции, указанные выше в разделе «Что делать, если коллекторы угрожают».