Военная ипотека в 2025 году: условия и порядок оформления, размер, подводные камни

Что такое военная ипотека

Основной нормативный акт, регламентирующий обеспечение военнослужащих жильём – закон о военной ипотеке от 20.08.2004№ 117-ФЗ. Эта программа господдержки призвана повысить престижность военной службы: государство в обмен на добросовестную службу помогает контрактнику купить квартиру по военной ипотеке. Исполнитель программы – ФГКУ Росвоенипотека.

Суть накопительной ипотечной системы (НИС), которую регулирует 117-ФЗ, если говорить простыми словами, заключается в том, что погашение ипотечного кредита, оформленного военнослужащим, производит государство. Этим военная ипотека отличается от обычной, когда долговая нагрузка ложится на плечи заёмщика.

Как работает накопительно-ипотечная система

Механизм НИС имеет много тонкостей и нюансов и работает следующим образом:

• для участия в НИС нуждаемость военнослужащего в жилье не имеет значения, даже если у него есть квартира, он всё равно может стать участником программы, если служит по контракту;
• каждому участнику программы открывается личный именной накопительный счёт;
• на этот счёт государство перечисляет денежные средства, которые в первые три года только копятся, их нельзя никуда потратить;
• платежи одинаковы для всех участников программы и подлежат ежегодной индексации;
• через три года участник НИС при желании может получить свидетельства о праве на целевой жилищный заём (ЦЖЗ);
• на основании свидетельства оформляется ипотечный кредит, средства на оплату которого выделяет Росвоенипотека через ЦЖЗ.

ЦЖЗ состоит из двух частей – накопительной и инвестиционной. Для накопительной части государство перечисляет взносы из федерального бюджета на именной счёт участника НИС. Инвестиционная часть передаёт в доверительное управление госкомпании. Она инвестирует их в разрешенные активы: государственные ценные бумаги, ипотечные ценные бумаги, акции российских эмитентов. Взносы зачисляются на счёт ежемесячно, доход от инвестирования – ежеквартально.

Если военный прослужит не менее 20 лет или уволится после 10 лет службы по уважительным основаниям, например, при расформировании части, средства именного счёта станут его собственностью. Если же он уволится по неуважительной причине, деньги, полученные по ЦЖЗ, придётся вернуть государству.

Кто имеет право на военную ипотеку

Условия предоставления военной ипотеки в 2025 году определены 117-ФЗ. В соответствии с положениями ст. 9 закона военная ипотека на жилье положена определённым категориям военнослужащих. Воспользоваться военной ипотекой с господдержкой могут:

• офицеры, выпускники военных вузов и училищ, заключившие контракт;
• прапорщики и мичманы, прослужившие по контракту три года;
• сержанты, старшины, солдаты, матросы, военнослужащие из запаса, заключившие второй контракт.

Обратите внимание, что военная ипотека для сотрудников МВД, МЧС, ФСИН, а также для военных пенсионеров не действует. Этот вопрос находится на обсуждении законодателей, и при его положительном решении НИС будет доступна для сотрудников полиции, Росгвардии и других силовых ведомств.

Как оформить военную ипотеку

Чтобы получить военную ипотеку контрактнику, нужно попасть в реестр участников в НИС. Для того, у кого основания участия в НИС появились после начала действия программы, это происходит автоматически, по учётным данным, имеющимся в воинской части. Чтобы взять военную ипотеку на строительство дома или покупку квартиры военнослужащему, у которого основания для участия в НИС возникли до введения её в действие, следует изъявить своё желание, подав рапорт на имя командира части. 

Порядок оформления военной ипотеки на вторичное жилье (пошаговое руководство):

1. При включении военнослужащего в реестр участников НИС Росвоенипотека присваивает ему регистрационный номер, открывает именной накопительный счёт и начинает перечислять на него деньги.
2. Через три года участник НИС может подать рапорт на получение свидетельства о праве на ЦЖЗ в Росвоенипотеке (срок действия документа – 6 мес) и подобрать недвижимость для приобретения.
3. Участник НИС обращается в банк за ипотечным кредитом.
4. Росвоенипотека переводит в банк средства накопительного счёта на оплату первоначального взноса по ипотеке.
5. Участник НИС регистрирует право собственности на приобретённое жильё, обременения (залог) в пользу банка и государства, оформляет страховку, за свой счёт оплачивает страховку и оценку жилья, а также госпошлину, услуги риэлтора и нотариуса.
6. Банк переводит деньги за квартиру продавцу.
7. Участник НИС предоставляет в Росвоенипотеку выписку из ЕГРН о зарегистрированном праве собственности и обременениях.
8. Росвоенипотека производит ежемесячные платежи банку в счёт погашения задолженности по ипотеке из средств ЦЖЗ из расчёта, чтобы поступления на именной счёт покрывали платежи.
9. После окончания расчётов Росреестр по заявлениям Росвоенипотеки, банка и участника НИС снимает обременения.

Если данная процедура представляется вам сложной, обратитесь к юристу на нашем сайте. Он подробно расскажет об особенностях процесса и разложит всё по полочкам.

Условия предоставления

Приведём условия для контрактников (участников НИС) по ипотечным кредитам на примере Сбербанка в 2025 году:

• сумма до 3,251 млн руб;
• срок до 25 лет (исходя из срока расходования средств ЦЗЖ);
• процентная ставка по военной ипотеке 7,9% годовых;
• размер первоначального взноса от 15%;
• кредит на покупку строящегося или готового жилья;
• обязательное страхование предмета залога;
• возраст заёмщика от 21 года.

Следует иметь в виду, что по стоимости приобретаемого жилья никаких ограничений нет, поскольку военнослужащий вправе привлечь для его покупки и другие средства, например, личные накопления.

Документы для военной ипотеки

Участник НИС подаёт в банк следующие документы для оформления ипотеки:

• анкету;
• паспорт;
• свидетельство о праве на получение ЦЖЗ;
• документы по приобретаемому объекту.

Как рассчитать накопления

На именном накопительном счёте участника НИС в первые три года после его внесения в реестр деньги только накапливаются, затем они начинают расходоваться. Росвоенипотека перечисляет деньги со счёта банку в уплату первоначального взноса и ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, в то же самое время ежемесячно пополняя именной счёт. Максимальная сумма военной ипотеки ограничена предельным размером ипотечного кредита, который готовы предоставить банки участникам НИС. Например, в 2025 году для Сбербанка это 3,251 млн руб, для ВТБ – 3,44 млн руб.

Посмотреть накопительную часть военной ипотеки участник НИС может с помощью онлайн-калькулятора накоплений военной ипотеки. Узнать сумму своих накоплений можно по году и месяцу включения участника НИС в реестр. Это можно сделать по 3-6 цифрам регистрационного номера. Например, цифры 1407 означают июль 2014 года. Чтобы узнать накопления по военной ипотеке, следует указать значения параметров в калькуляторе с помощью бегунка. Сумма средств ЦЗЖ, ежемесячно перечисляемых Росвоенипотекой каждому участнику НИС, в 2025 году составляет 24 923 руб.

В какие банки обращаться

В перечень банков, работающих с военной ипотекой, входят лидеры финансового рынка страны: Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Зенит, Банк Россия, Газпромбанк, Россельхозбанк, а также банки поменьше. В таблице приведены сравнительные характеристики ипотечных кредитов некоторых из них. Учтите, что банк может менять условия кредитования, поэтому следует уточнять информацию, пользуясь официальными сайтами банков.

Особенности погашения ипотеки

Участник НИС может погасить ипотечный кредит досрочно полностью или частично (пп. 17 и 18 Стандарта, утверждённого Приказом Минобороны РФ от 09.10.2018 № 558). Досрочное погашение военной ипотеки производится из собственных средств или средств ЦЖЗ при совершении ежемесячного платежа. Это позволяет снизить срок кредитования и раньше времени освободиться от долговой нагрузки, чтобы снять обременения с жилья и стать его полноценным обладателем.

Налоговый вычет по военной ипотеке

Участник НИС может получить налоговый вычет по военной ипотеке при условии, что для приобретения жилья он привлекал собственные средства. Размер вычета – 13% от максимально возможной суммы, принимаемой для расчёта вычета, в 2 млн руб.

Подводные камни

Рассмотрим плюсы и минусы военной ипотеки. Главное её достоинство заключается в том, что задолженность гасит не участник НИС, а государство. Оборотная сторона медали – привязка участника НИС к воинской службе. Если военнослужащий решит уволиться с военной службы до погашения ипотечного кредита, то придётся бюджетные деньги возвращать. Также придётся учитывать нюансы, если участник НИС расторгнет свой брак.

Чтобы избежать подводных камней для военнослужащих, рекомендуем обратиться к профессиональному юристу на нашем сайте. Он даст подробную консультацию по военной ипотеке и расскажет, как наилучшим образом решить те или иные вопросы.

Увольнение со службы

При увольнении военнослужащий исключается из числа участников НИС. Значимыми для него являются два обстоятельства:

• остаток задолженности по ипотечному кредиту придётся гасить собственными средствами;
• полученные через НИС средства необходимо вернуть, если причина увольнения не будет признана уважительной.

Поэтому у военнослужащего наверняка возникнет вопрос о том, что будет, например, с военной ипотекой при увольнении по состоянию здоровья. К уважительным причинам увольнения относятся военная служба в течение 20 лет, а также в течение 10 лет, если военнослужащий:

• достиг предельного возраста пребывания на военной службе;
• признан военно-врачебной комиссией ограниченно годным или не годным к военной службе;
• уволен в связи с проведением организационно-штатных мероприятий;

• уволен по семейным обстоятельствам, например, если супруг (супруга) тоже военнослужащий и переведён в другое место службы;
• умер или признан пропавшим без вести;

Если военнослужащий уволился по неуважительной причине, он должен вернуть все деньги, полученные по договору ЦЖЗ и потраченные на первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке.

При разводе

При расторжении брака бывшие супруги делят совместно нажитое имущество по соглашению или в судебном порядке. Для некоторых видов имущества имеются особенности. Они касаются, в частности, имущества, которое было приобретено одним из супругов на целевые, а не на личные средства. Квартира, купленная по военной ипотеке, при разводе супругов должна отойти участнику НИС.

Если при покупке использовались и личные средства, то они подлежат разделу. Варианты раздела могут быть разными:

• квартира делится в долях с учётом суммы вложенных в неё личных средств и средств ИЖЗ;
• квартира отходит участнику НИС, а тот выплачивает денежную компенсацию супругу (супруге);
• банк продаёт квартиру, из вырученных за неё средств гасится долг по ипотеке, а остаток супруги делят между собой.

Могут ли отказать

Банк может отказать в военной ипотеке, если у него на то будут причины. При оценке потенциального заёмщика в расчёт берётся много различных обстоятельств. Одними из них является платёжеспособность заёмщика, его текущая долговая нагрузка и качество кредитной истории. Казалось бы, для военной ипотеки эти обстоятельства несущественны, ведь погашать кредит будет государство. Однако банки учитывают все риски, в том числе возможность досрочного увольнения заёмщика с военной службы и, как следствие, появления у последнего проблем с оплатой задолженности.

Другая возможная причина отказа – несоответствие выбранной для покупки квартиры требованиям банка. Так, банк с большой степенью вероятности не возьмёт в залог неблагоустроенную квартиру или квартиру от застройщика, не имеющего аккредитации.