Основные причины отказа в ипотеке

Как уже писалось раньше, ипотечное кредитование представляет собой программу покупки объекта жилой недвижимости под залог приобретаемого имущества. Однако, вместе с отличной перспективой быстрого переезда в собственную квартиру, потенциальный заемщик может оказаться в затруднительной ситуации, когда банк отказывает в выдаче займа. Примечательно, что финансовые организации не раскрывают причины, по которой был получен отказ по кредиту, в частности это касается таких моментов, когда у заемщика уже имеется отрицательная кредитная история, недостаточная платежеспособность или неподтвержденные данные, указанные в заявке. Для подачи заявки специалисты рекомендуют потенциальным заемщикам обращаться сразу в несколько финансовых организаций, и в случае получения отказа как минимум в трех банках, стоит искать причину в уже в самом клиенте.

Ниже мы рассмотрим основные причины отказа в ипотеке банковскими организациями.

1. Отказ в ипотеке службой безопасности банка.

Стоит отметить, что отказ в ипотеке вследствие принятия решения службой безопасности банка является довольно распространенной ситуацией. Собственно, заявка гарантировано не будет одобрена, если сотрудник службы безопасности просто не дозвонится ни по одному из указанных в заявке номеров телефонов. Поэтому, в первую очередь, в процессе подачи заявки потенциальному заемщику рекомендовано указывать время, когда непосредственно он сам, а также, его работодатель может выйти на связь.

Следующим моментом, при проверке клиента банка службой безопасности, является подтверждение анкетных данных. Во время общения с заемщиком сотрудник СБ может задать несколько перекрестных вопросов для того, чтобы выяснить насколько информация, поступившая от клиента, правдива, в частности, это касается вопросов о размере дохода, сведения о работодателе или непосредственно о себе. Примечательно, что таким образом, даже не имея никакого мошеннического умысла, можно случайно попасть в межбанковскую базу клиентов, предоставляющих о себе ложную информацию.

Соответственно, потенциальный клиент банка, который хочет оформить ипотечный кредитный договор, должен быть готов к предоставлению ответов на вопросы о возникновении первоначального взноса, возможной регистрации на приобретаемой по ипотеке жилплощади членов семьи или третьих лиц, вид деятельности и стаж на текущем месте работы, должностные обязанности и другое. На практике встречаются случаи, когда банк отказывает в ипотеке по вине работодателя: не дозваниваются до руководителя, не дают точную информацию о сотруднике и его заработной плате.

Стоит отметить также тот факт, что в зоне риска для получения отказа в кредите по ипотеке банком находятся работники небольших организаций, имеющих юридический статус ИП или ООО, с нестабильными ниже среднего денежными оборотами и так называемой «непрозрачной» деятельностью. Также, в случаях, если официальный юридический офис организации заемщика находится по одному адресу, а деятельность ведется в другом месте города, сотрудник банковской службы безопасности вправе осуществить выезд на место работы потенциального клиента, если офис будет закрыт – однозначно в выдаче ипотечного кредита будет отказано.

Одной из причин для отказа может послужить профессия заемщика – самыми «нежелательными» являются профессии, связанные с рисками, например, инкассаторы, а также риелторы и агенты по продажам, чей доход непосредственно связан с количеством совершенных финансовых операций.

2. Отказ банка в ипотеке по причине плохой кредитной истории у заемщика.

Условно банковская организация разделяет заемщиков на две категории: те, кто знает наверняка о существовании просрочек по кредитам и те, кто не предполагает того, что у него может быть плохая кредитная история. Отчет НБКИ, включающий в себя точные сведения о непогашенных кредитных займах и имеющихся по ним просроченных платежей, также содержит информацию о количестве запросов в Бюро кредитных историй за последние 30 дней. Соответственно, если на потенциального заемщика было подано более десятка запросов на получение кредитной истории из разных банковских организаций, значит, скорее всего, он получает отказ в выдаче займа, что в свою очередь, заставляет присмотреться к клиенту более пристально.

Справедливости ради стоит отметить, что даже если у потенциального заемщика в прошлом были просрочки по кредитам, но за последние несколько лет он получал и выплачивал своевременно займы, он имеет шансы на одобрение банком ипотечного кредита. Также возможно получение одобрения банком ипотеки даже при наличии мелких просрочек по кредитным картам, но при отсутствии нарушений по внесению платежей по крупным потребительским займам. Клиент будет считаться добросовестным до того момента, пока срок мелких просрочек не переступит порога 30 дней.

Важно! Сбербанк России и Банк ВТБ однозначно откажут клиенту в ипотеке, если у него будут просрочки по любым кредитным займам свыше 30 дней.

В случае, если потенциальный заемщик не подозревает о наличии просрочек, а банк все равно выдает отказ в ипотеке, скорее всего, причина кроется в наличии незначительных просрочек по кредитным картам, причем стоит заметить, что даже за недействующей кредитной картой может числиться несущественная задолженность. Также причиной могут стать какие-либо технические ошибки НБКИ, в этом случае кредитная история может быть исправлена через личное обращение в Бюро, с предоставлением заявления и квитанций, подтверждающих оплату в полном объеме.

Примечательным моментом является тот факт, что разные кредитные организации подают сведения в разные Бюро кредитных историй, соответственно, банк, куда была подана заявка на ипотеку, может не знать о наличии просрочки в другой финансовой организации. Так, к примеру, в НБКИ не подаются сведения о клиентах банка Хоум кредит и Сбербанка России, соответственно, для заемщика это минус, поскольку при полностью погашенном кредите положительную кредитную историю придется подтверждать справкой.

Сегодня распространено ошибочное мнение о том, что шансы одобрения по ипотеке можно увеличить посредством получения и своевременного погашения небольшого займа. Однако, как показывает практика, по большей части это банальное навязывание абсолютно ненужного кредитного продукта для заемщика, имеющего стабильный ежемесячный доход.

Еще одна категория потенциальных клиентов, которые могут получить отказ банка в ипотеке – заемщики, выплачивающие небольшие кредитные суммы в 30-50 тысяч рублей длительное время. Учитывая то, что выплаты по ипотечному кредиту в среднем составляют более 30 тысяч в месяц, у банка обязательно возникнут сомнения по вопросу выплат такого большого займа. Поэтому специалисты чаще советуют лучше не оформлять никаких небольших сомнительных кредитов, если стоит вопрос о подаче заявки на ипотеку.

Стоит отметить, что положительным моментом при формировании кредитной истории является наличие кредитных карт с большим лимитом, выданных крупными банковскими организациями. На период подачи заявки на получение ипотеки и проверки информации о заемщике баланс кредитных карт должен быть положительным.

3. Отказ банка в ипотеке по финансовым причинам. 

Как правило, потенциальный заемщик оценивается по нескольким критериям: проверяются предоставленные сведения, кредитная история, рассчитывается его платежеспособность. Анкета-заявка на ипотеку содержит в себе все доходы и расходы клиента, при проверке учитывается только доход, подтвержденный справкой, выданной в соответствии с требованиями банка. Стоит заметить, что в каждой банковской организации действуют свои индивидуальные методы расчета платежеспособности клиента, однако в большинстве случаев все указанные расходы вычитаются из суммы подтвержденных доходов, помимо этого к статье расходов добавляются прожиточный минимум на заемщика и иждивенцев.

Важно! Для того, чтобы увеличить шансы на одобрение кредита по ипотеке необходимо, чтобы расходы по обслуживанию займа составляли 1/3 часть доходов заемщика.

4. Другие причины отказа в ипотеке.

На практике существуют и другие причины отказа банка в ипотечном кредитовании. В частности, клиент может предоставить неправильный пакет документов, недостоверные сведения о себе (например возраст и состояние здоровья), наличие непогашенных задолженностей по штрафам, не относящихся к кредитам (штрафы ГИБДД, алименты, не оплаченные налоги), наличие судимости.

Если банк отказал в ипотеке по какой-либо из вышеназванных причин, скорее всего специалисты кредитной организации подскажут, как в дальнейшем исправить ситуацию и увеличить шансы для одобрения займа. Исключение составит только наличие у клиента судимости, в этом случае шансы практически равны нулю.