Наличие стартового капитала является важной составляющей частью начала любого бизнеса. Уже с момента регистрации правового статуса вида деятельности появляется потребность во вложении средств. Несомненно, проще решить вопросы тому, у кого имеется в наличии стартовый капитал, и намного сложнее придется будущим предпринимателям, решившим начать свой бизнес с нуля. В первую очередь, многие обращаются за помощью в банки за оформлением кредитного займа, однако далеко не все финансовые организации готовы представить предложения с возможностью взять кредит для ИП. С чем может быть связана неготовность банков кредитовать индивидуальных предпринимателей? Давайте разберемся.
Само понятие «индивидуальный предприниматель» имеет двойственную трактовку: с одной стороны - это физическое лицо, с другой – владелец бизнеса, приносящего доход. Принятие решения по вопросу оформления кредитного займа основывается на способности потенциального заемщика в дальнейшем исполнять долговые обязательства.
Если подтверждение доходов наемного работника возможно с помощью справки о заработной плате 2-НДФЛ, справки о получении пенсионных и иных социальных выплат, договора аренды о сдаче недвижимости, то подтверждением доходов индивидуального предпринимателя являются: бухгалтерская и управленческая отчетность по итогам его коммерческой деятельности, стабильность и перспективность которой для банковских структур считается ненадежной. Многие индивидуальные предприниматели ведут свою деятельность по упрощенной системе налогообложения, указывая в годовой отчетности минимальный уровень дохода, установленный налоговым законодательством, и сознательно скрывая реальный размер доходных средств. Соответственно, в реалии банковской организации сложно определить реальную величину дохода предпринимателя, равно как и невозможно установить его платежеспособность в будущем, что в результате влияет на решение по одобрению кредитной заявки. Справедливости ради стоит отметить, что не все так печально, и у индивидуальных предпринимателей также есть шанс взять кредит под ИП в банке, с учетом следующих рекомендаций:
- для оформления кредита под ИП стоит обращаться в тот же банк, где открыт расчетный счет для ведения бизнеса;
- в банке у потенциального заемщика не должно быть каких-либо задолженностей по оплате обязательных документов (К-2);
- лучше, если подача заявки на кредит под ИП в банк будет сопровождаться максимально возможным количеством различных документов, в частности, бухгалтерских, подтверждающих стабильность дохода от ведения предпринимательской деятельности (налоговая декларация, книга учета расходов/доходов и другое);
- на момент подачи заявки на кредит у заемщика должна быть сформирована положительная кредитная история, подтвержденная сведениями из БКИ, также существенную роль сыграет отсутствие задолженностей по другим кредитам;
- наличие судимости также существенно снижает вероятность получения кредитного займа.
Какие кредитные программы предлагают банки?
Кредиты для ИП условно делятся на две группы:
- Займ для начала ведения собственного бизнеса – как правило выдаются в рамках государственных и муниципальных программ. Главными условиями для выдачи кредита являются: предоставление детализированного бизнес-плана и срок кредитования не более 3-х лет. В качестве залога могут выступать поручительство, собственное имущество ИП или активы, приобретаемые за счет кредитных средств.
- Кредит на развитие действующего бизнеса – займ выдается на приобретение материалов и оборудования, различных активов для расширения и стабилизации бизнеса. Главное условие - обязательность целевого назначения, то есть заемщик должен использовать кредитные средства только по оговоренным целям, указанным в кредитном договоре.
Банковские организации, готовые предоставить кредит ИП под залог или без такового, чаще всего предлагают следующие виды кредитования малого и среднего бизнеса:
- Экспресс-кредиты.
Не очень выгодный вариант для бизнеса, поскольку суммы, как правило, выдаются небольшие, а процентные ставки, напротив, завышены из-за заложенных в данном займе рисков, также ограничен ряд целей для кредитования. Преимуществом можно считать минимальный пакет документов: паспорт, СНИЛС или водительской удостоверение.
- Целевые кредиты.
Специальные программы, направленные на кредитование и поддержку малого и среднего бизнеса. В программе объединяются свойства потребительских кредитов и финансирования юридических лиц, предлагая использовать средства на конкретные цели для бизнеса: покупка или аренда коммерческого помещения, приобретение спецтехники, оборудования или транспортного средства и другое. Отметим, что данная программа кредитования чаще всего работает с предоставлением залога под приобретаемое имущество. К основным требованиям относятся ведение деятельности не менее 12 месяцев и прибыльность осуществляемого бизнеса, наличие ликвидного залога и положительная кредитная история (без просрочек по ранее погашенным ссудам).
- Потребительские кредиты.
Взять кредит ИП может и как физическое лицо, тем более, что программы потребительского кредитования чаще всего не предусматривают выдачу займов индивидуальным предпринимателям.
Важно! Во избежание получения отказа, при подаче заявки на кредит целью займа не должно быть открытие и развитие собственной фирмы.
Процентная ставка по потребительскому кредиту существенно ниже, чем, к примеру, у целевых программ для бизнеса. При предоставлении как можно большего количества документов, подтверждающих доход, у потенциального заемщика есть шанс получить большую сумму на более длительный срок. В данном случае нужно быть готовым к тому, что заемщик будет проверяться службой безопасности банка на предмет официального трудоустройства и платежеспособности.
Сегодня на рынке финансовых услуг существует ряд банков, которые работают по государственной программе поддержки малого и среднего бизнеса. В рамках таких программ в роли поручителя может выступать государственный Фонд содействия малому бизнесу, главное условие - действие предпринимательской деятельности должно длиться не менее трех месяцев. Кроме государственных, в регионах предлагаются свои программы для начинающих бизнесменов, в рамках которых можно рассчитывать на получение субсидий, возмещение процентов и иных поддержек для развития бизнеса.
В каких банках можно получить кредит для ИП?
Банк ВТБ24
основные условия кредитования:
- максимальная сумма кредита — до 4 млн. рублей;
- максимальный срок кредита — до 7 лет;
- процентная ставка — от 22.99% годовых;
требования:
- предоставление ИП своей финансовой отчетности;
- основной пакет документов;
основное преимущество:
- небольшой пакет документов.
Сбербанк России
программы:
- долгосрочный кредит;
- краткосрочный кредит;
- кредит без залога.
условия и требования:
- срок кредитования — до 5 лет;
- ликвидное имущество заемщика;
- ликвидное имущество третьих лиц (или приобретаемое имущество).