Ответственность поручителя по кредиту

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.
Алексеев Сергей Артёмович — автор статьи
Сергей Алексеев
Магистр юриспруденции, автор
Комментарий эксперта
Ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны, наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны, поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст. 361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

  • солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
  • субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком. Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

  • выплату суммы основного долга;
  • выплату процентов по кредиту;
  • выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
  • оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

  1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
  2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
  3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
  4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточном для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени. Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

  • отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
  • перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
  • истечения срока, указанного в договоре поручительства;
  • прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
  • смерти заемщика.
Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов. В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга. Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника. Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально. В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

  • не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
  • не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Алексеев Сергей Артёмович — автор статьи
Сергей Алексеев, Магистр юриспруденции, автор
В 2012 году окончил Санкт-Петербургскую юридическую академию (СЮА). Уже несколько лет пишет тексты для Pravovedus.ru.
Информация об авторе
Рекомендуем почитать
Вопросы от наших читателей
Олеся
07.05.2019 21:32:17

Здравствуйте. Меня зовут Олеся и я являюсь поручителем бывшего супруга. Год назад мы развелись и сейчас я узнаю, что он не оплачивает кредит. Поняла, когда сама хотела оформить кредит для погашения существующих моих кредитов, но все банки ответили отказом. И в данный момент у меня будут капать пения по моим кредитам. Задолженности по моему кредиту отсутствуют. Как сейчас поступить, я оказалась в долговой яме. Сменила работу с приличной зп, и планы были оформить ипотеку. Но сейчас все рухнуло за 5 минут. После беседы поняла, что бывший муж просто рад этому, и его все устраивает. Я одна с двумя детьми, алименты на двоих детей 6’000 руб. И в период поиска работы пришлось воспользоваться кредитными картами, чтобы выжить нам. И теперь поняла, что я наоборот загнала себя угол. И тут ещё это- просроченный кредит бывшего мужа. Подскажите пожалуйста выход из данной ситуации?!

Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист) Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист)
08.05.2019 15:42:54

Здравствуйте, Олеся! Для начала надо ознакомиться с условиями кредитного договора мужа, возможно, имеются варианты прекращения поручительства, но без изучения документов ничего определенного сказать нельзя. Вы можете обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, а также о расторжении договора поручительства в связи с существенным изменением обстоятельств, это позволит хотя бы избежать дальнейшего начисления пеней.

Ирина
04.03.2019 13:42:48

Здравствуйте. В микрокредитной организации знакомая дала мой номер телефона как поручителя. Мне звонят коллекторы с угрозами и требуют деньги. Что делать? Я ничего не подписывал и даже об этом не знала. Спасибо.

Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист) Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист)
05.03.2019 16:38:45

Здравствуйте, Ирина! Надо направить в адрес коллекторов и МФО заявление об отзыве своего согласия на обработку персональных данных. Если не поможет, то обращаться в прокуратуру по поводу нарушения законодательства в сфере обработки персональных данных.

Максим
14.02.2019 06:27:55

Здравствуйте! могут ли после 9 лет банк предъявлять поручителю притензии по неуплате заёмщиком основной долг?

Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист) Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист)
14.02.2019 16:19:33

Здравствуйте, Максим! Могут, но только поручитель может ссылаться на истечение срока исковой давности. В этом случае банк может продолжать требовать выплаты долга, но вот обратиться в суд он уже не сможет, так как суд откажет в удовлетворении иска.

Светлана
21.12.2018 02:33:24

Племянница пошла поручителем к своему начальнику не посоветовалась. Сумма огромная. Начальник сбежал с деньгами. Все свое имущество как-то переписал. Когда просил подписать договор поручительства говорил что все будет хорошо А теперь судебные приставы приходят. Платить племяннице нечем Есть ли какие возможности избавиться от этого поручительства. Прошел уже ни один год.

Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист) Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист)
21.12.2018 16:22:25

Здравствуйте, Светлана! Если начали приходить судебные приставы, то значит уже поздно что-то предпринимать. Это значит, что судебные решения уже вступили в силу и обжаловать их по причине давности бессмысленно. Как вариант, остается попробовать написать заявление в полицию о мошенничестве бывшего начальника племянницы. Может быть, так можно будет найти его и получить хоть часть денег.

Магомедрасул
27.11.2017 08:16:42

Добрый день . У меня вопрос такой моя подруга пошла как поручитель а кто взял кредит она не возрашает деньги в банк и не оплачивает.моя подруга не ознакомилась кредитными документамии расписалась она не где не работает дохода нет ребенак инвалид по закону её не могли оформит как поручителя и без её отсуствие на неё суд подали и решеение суда есть . Почему кто взял кредит они на них не подают суд или не отправляют пристов калекторов почему тревожат паручителя каторый не брал кредит могу ли я по дать суд и оправдать банке должны были ознакомить подругу о поручительстве и тем более банк не должен был оформлять на неё поручительство потому что у неё нет дохода а её подруга подставила её и не выплачивает кредит она жива здорова но увы от неё действий нету и тревожат поручителя каторый ребёнак инвалид . Прошу помоч с вапросом ??????

Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист) Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист)
27.11.2017 16:24:32

Здравствуйте! Надо изучить сам договор поручительства, который должен быть составлен в соответствии с требованиями законодательства. Если есть нарушения, то можно попытаться признать поручительство незаконным. Надо изучать документы.

Алиса
26.11.2017 19:37:05

У меня знакомый является поручителем крупной суммы денег, заемщик перестал платить по кредиту, кроме потери имцщестыа поручителю грозит уголовная ответственность?

Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист) Шестаков Сергей Валерьевич (старший юрист)
27.11.2017 00:00:04

Здравствуйте, Алиса! Маловероятно, даже практически невозможно. Основной риск привлечения к ответственности за мошенничество лежит на основном должнике.

Внимание! Максимальный размер одного файла: 6 МБ. Допустимые типы файлов: PNG, JPG, GIF, BMP, PDF
Внимание! Максимальный размер одного файла: 6 МБ. Допустимые типы файлов: PNG, JPG, GIF, BMP, PDF
Задать вопрос юристу
Внимание! Максимальный размер одного файла: 6 МБ. Допустимые типы файлов: PNG, JPG, GIF, BMP, PDF