Договорная дисциплина предполагает точное исполнение всех условий и обязательств, которые принимает на себя каждая из сторон – участников договора. В целях снижения риска неисполнения обязанностей законодательство РФ предусматривает имущественные гарантии исполнения обязательств, объединенные общим понятием – способы обеспечения обязательств. В основной перечень входят: залог, неустойка, задаток, поручительство, банковская гарантия, удержание имущества должника (ст. 329-381 Гражданского кодекса РФ). Остановимся более подробно на каждом из них.
Обеспечение обязательств: залог
Сегодня большой популярностью пользуются программы кредитования под залог имущества. В качестве заемщика может выступать юридическое или физическое лицо, равно, как и в качестве залога может быть предоставлен любой вид имущества. Главная особенность залога – его стоимость равна сумме кредитного обязательства, поскольку заем под залог, как правило, может быть выдан только при условии соответствия требованиям кредитора, в числе которых стоимостная оценка залогового имущества. По своей сути, обеспечение обязательства в виде залога представляет частичную передачу прав на конкретное имущество от залогодателя залогодержателю в форме физической передачи имущества либо обременения. Отказ от исполнения обязательств дает право залогодержателю на полную передачу прав на залоговое имущество. После полного исполнения залогодателем своих договорных обязательств, права на имущество возвращаются в полном объеме залогодателю. Частичная передача прав на залоговое имущество предполагает утрату залогодателем возможности распоряжаться предметом залога, однако, при этом, за ним сохраняется право использования этого имущества (к примеру, если предметом залога выступает квартира, приобретаемая по ипотеке). Также отметим, что залогодержатель, принимая в залог имущество, не имеет права совершать с ним сделки купли-продажи, обмена и другие операции до того момента, пока предмет залога не перейдет в его собственность по причине неисполнения долговых обязательств залогодателем.
В целях исключения возникновения юридических конфликтов, все дополнительные условия исполнения обязательств при залоге имущества оговариваются двумя сторонами в индивидуальном порядке (страхование имущества, возможность сдачи его в аренду и другое). Гражданское законодательство предусматривает следующие виды залога:
- классический залог – когда имущество физически остается в пользовании залогодателя (ипотека);
- твердый залог - когда залоговое имущество находится у залогодателя, но под контролем залогодержателя (в том числе, в специализированной организации, имеет нанесенные специальные знаки, не позволяющие распоряжаться предметом залога);
- заклад – когда имущество передается на хранение залогодержателю (ломбардный кредит).
Вместе с тем, залог классифицируется по:
- Самому виду залога:
- залог имущественных прав
- залог движимого имущества
- залог недвижимого имущества
- Взаимосвязи с кредитным договором:
- залог имущества, приобретаемого в кредит (автокредит, ипотека)
- залог имущества, имеющегося в наличии у заемщика
- Степени ликвидности:
- залог высоколиквидного имущества (ювелирные изделия, драгметаллы, драгоценности)
- залог высоколиквидных имущественных прав (ценные бумаги, векселя, валюта иностранных государств)
- залог среднеликвидного имущества (бытовая техника, товары в обороте и т.д.)
- залог низколиквидного имущества (объекты недвижимости)
- Видам залогового имущества:
- залог квартиры, залог автомобиля, залог предприятия, залог земли и т.д.
Договор о залоге имущества является составляющей частью кредитного договора, и может быть составлен, как самостоятельный документ (закладная), так и являться одним из условий договора займа. Отметим, что в качестве залогодателя может выступать представитель заемщика (поручитель).
Неустойка
Обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки представляет собой уплату должником в случае неисполнения обязательств (отказа от исполнения обязательств, просрочки платежа) денежной суммы в размере, определенном законом (ст. 330 ГК РФ). В свою очередь, кредитор не может требовать от должника уплаты неустойки, если последний не несет ответственности за неисполнение договорных обязательств (ст. 330 ГК РФ). Законодательство предусматривает следующие случаи требования кредиторов уплаты неустойки:
- при наличии условия взыскания только неустойки (штраф, пеня);
- при наличии условия о возможности взыскания убытков в полном объеме сверх суммы неустойки;
- при наличии условия о возможности взыскания убытков либо неустойки, по выбору кредитора (ст. 394 ГК РФ)
Как правило, неустойка предусматривается договором (при этом допускается повышение размера неустойки) или нормативным актом (размер не может быть уменьшен даже по соглашению сторон). Договор может предусматривать уплату неустойки за отказ от исполнения обязательств либо их ненадлежащее исполнение, когда за данные нарушения неустойка не определена законодательством.
Важно! Уплата неустойки и возмещение убытков должником при неисполнении договоренных обязательств, не освобождают его от исполнения этих самых обязательств в полном объеме (ст. 396 ГК РФ).
Неустойка может быть установлена в двух видах:
- штраф – определенная законом сумма, которая взыскивается с должника;
- пеня – сумма, которая определяется в процентном соотношении за каждый день просрочки неисполненного обязательства.
В случаях, если сумма неустойки, подлежащая к уплате, является несоразмерной последствиям нарушения исполнения обязательства, она может быть уменьшена в судебном порядке (ст. 333 ГК РФ).
Поручительство
Поручительство, как способ обеспечения исполнения обязательств третьим лицом, представляет собой договорные отношения, в силу действия которых поручитель принимает на себя обязательства по исполнению кредитного договора в полном объеме либо его части, в случае отказа от исполнения основным должником (ст. 361 ГК РФ). Суть поручительства заключается в приобретении кредитором дополнительной возможности исполнения кредитно-договорного обязательства не только от основного должника, но и от поручителя. Между поручителем и кредитором должника заключается договор поручительства.
Отметим, что в обновленной редакции гражданского законодательства РФ предусмотрено понятие солидарной ответственности должника и поручителя (ст. 363 ГК РФ).
Поручительство прекращается по окончании срока договора, в случае, если договор не предусматривает срок действия, поручительство прекращается, если в течение года с момента наступления срок исполнения кредитор не подаст иск в отношении поручителя (ст. 367 ГК РФ).
Банковская гарантия
Еще одним способом исполнения обязательств, введенным ст. 368-379 ГК РФ, является банковская гарантия. Данный вид гарантии предполагает выдачу иным кредитным учреждением или страховой организацией письменного обязательства уплатить кредитору денежную сумму на условиях обязательства, даваемого гарантом (ст. 368 ГК РФ).
Удержание имущества должника
Данный способ исполнения обязательств введен статьями 359 — 360 ГК РФ и предполагает удержание кредитором вещи должника, в случае неисполнения последним обязательств в оговоренный срок. В данном случае кредит обладает правом удержания данной вещи до момента исполнения обязательства должником в полном объеме, это условие исполнения обязательства по новому законодательству может не прописываться пунктом договора. В предпринимательских отношениях допускается удержание вещи должника в качестве обеспечения исполнения обязательств, не связанных с оплатой удерживаемого предмета либо возмещения издержек, вызванных ее хранением.
Задаток
В качестве условия исполнения обязательств договор может предусматривать предоставление задатка – денежной суммы, которая выдается одной из договаривающихся в обязательстве сторон в счет причитающихся по договору платежей (ст. 380 ГК РФ). Обеспечительной функцией задатка является потеря предоставленной денежной суммы в случае неисполнения соответствующих условий договора. Вместе с тем, лицо, получившее задаток и нарушившее договор, обязан уплатить сумму в двойном размере. Задаток, как способ исполнения обязательств, применим в договорных отношениях между физическими и юридическими лицами, а также, индивидуальными предпринимателями. Соглашение о задатке составляется в письменной форме. Предварительно составляется договор, обязательство исполнения которого обеспечивается задатком. Денежная сумма, как задаток, передается основному участнику договора (исключения составляют трехсторонние договоры, например с участием риэлторов).
Ответственность за неисполнение договорных обязательств
Российское гражданское законодательство предусматривает следующие виды ответственности за нарушение исполнения обязательств:
- Гражданско-правовая ответственность – наступление имущественных последствий, невыгодных для должника (взыскание убытков, неустойки). Условия, при которых может наступить имущественная ответственность, прописаны в статье 401 ГК РФ.
- Вина – когда лицо осознает противоправность последствий своего поведения. При наличии вины, возникшей по неосторожности или умыслу, лицо, не исполнившее обязательство, несет за это полную ответственность. Вина юридического лица является виной подчиненных работников, которые, в свою очередь, должны нести ответственность в установленном трудовым законодательством порядке. Статьями 402, 403 ГК РФ допускается ответственность не только за свою вину, но и за вину третьих лиц, которые несли ответственность за исполнение обязательства. В случае, если неисполнение условия обязательства произошло по вине двух сторон договора (должника и кредитора), размер ответственности должника уменьшается соразмерно вине кредитора (ст. 404 ГК РФ).
- Причинная связь – наступление результата, как последствие противоправного действия (например, порча груза, которая возникла в результате его неправильной упаковки на складе поставщика услуги).
Лицо, ненадлежащим образом исполнившее либо вовсе неисполнившее обязательство в процессе исполнения своей предпринимательской деятельности, несет полную материальную и имущественную ответственность, если не докажет невозможность исполнения в связи с возникновением непреодолимой силы.
- Непреодолимая сила – наступление чрезвычайных обстоятельств, которые невозможно предотвратить силами техники (землетрясение, наводнение, и другие стихийные бедствия, а также военные действия).
В соответствии со ст. 416 ГК РФ, наступление действия непреодолимой силы освобождает от любого вида ответственности.