pravovedus.ru
×

Ваш город:

Страховка по кредиту: как отказаться?

07 апреля 2015 16015 просмотров

Одним из таких условий, которые банки пытаются включить в договор кредитования, является страхование рисков по кредитам, законно ли это? О том, можно ли отказаться от страховки по кредиту и как это сделать Вы узнаете из нашей статьи.

За последние годы страховка при получении кредита стала фактически неотъемлемой частью договора любого кредитной организации, что связано с увеличением рисков по невыплате денежных средств. И если при оформлении кредита на малую сумму страховки можно избежать, то выдавая заемщику крупные кредиты, банки практически обязывают клиента приобрести страховку у компаний-партнеров. Как правило, расходы на страхование не маленькие, поэтому многих заемщиков интересует вопрос, как отказаться от страховки по кредиту и вообще, законно ли страхование кредита.

Что такое страхование кредита?

Страховка по кредиту – услуга, которая предоставляется страховой компанией, которая является партнером банка, где оформляется кредит. Оформляя страховой полис, страхователь получает от организации гарантии в помощи оплаты кредита в страховых случаях, когда он по непредвиденным обстоятельствам не сможет погасить кредит. Страховыми случаями могут быть:

  • риск для жизни заемщика,
  • потеря права на собственность;
  • потеря здоровья заемщиком,
  • потеря работы заемщиком
  • наводнения, пожары, землетрясения и другие природные катаклизмы, которые могут угрожать предмету залога.

На первый взгляд может показаться, что отказ от страховки по кредиту является неправильным решением заемщика: кредит берется на долгий срок, а договор со страховой компании позволит обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Однако, страхование кредита имеет огромный минус – это существенное влияние на сумму ежемесячного платежа, расходы на страховку порой бывают больше, чем платеж в счет основного долга. Отказавшись от страхования при оформлении кредита, заемщик существенно экономит, наступление страхового случая при этом является маловероятной перспективой, а деньги приходится платить регулярно.

Законна ли страховка по кредиту?

Является ли для заемщика страховка обязанностью либо страхования можно избежать, полностью зависит - о каком типе кредита идет речь, также имеет значение предмет залога.

Часть 2 статья 935 Гражданского кодекса РФ определяет, что страхование жизни и здоровье граждан является исключительно добровольной процедурой и не может стать обязанностью. Следовательно, заемщик при оформлении кредита вправе отказаться от страховки на жизнь и здоровье. Часть 4 этой же статьи фиксирует, что обязанность страхования и вовсе не вытекает из закона, а может быть основано только на договоре. Исключением являются только случаи с ипотекой, в страховании залога банку отказать не получится: статья 31 закона РФ «Об ипотеке» накладывает на заемщика обязанность по страхованию заложенного имущества, причем в полной его стоимости и за свой счет от всех возможных рисков.

Стоит отметить, что страхование автокредитов не регламентируется законом, несмотря на передачу в залог банку транспортного средства. Из чего можно сделать вывод, что в отличии от ипотеки, при автокредите заемщик имеет право полностью отказаться от оформления страхового полиса.

Отказ от страховки по кредиту: последствия

Отказаться от страховки по кредиту заемщик может, как при оформлении кредитного договора, так и по истечении какого-либо промежутка времени после его заключения и последующего исполнения. При отказе в момент заключения договора банк может отказать в кредитовании либо повысить процентные ставки по кредиту, с целью минимизировать риск потери денежных средств. Поэтому прежде, чем принимать решение, когда отказаться от страховки, первоначально рекомендуется тщательно изучить кредитный договор:

1. Если в договоре отсутствуют сведения о возможности повышения ставки по кредиту при отсутствии у заемщика страхового полиса, можно смело отказываться от страховки, поскольку в последующем банк не сможет изменить ставку в одностороннем порядке.

2. Если в кредитном договоре нет запрета на возможность отказаться от страховки, заемщик может отказаться от страхового полюса, как на начальном этапе оформления кредита, так и во время исполнения договора. Для этого достаточно придти в банк и написать письменное заявление об отказе, после чего сотрудники банка должны предоставить заемщику новый график платежей, который исключает наличие страховых взносов. Лучше это сделать в течении 30-ти дней с момента заключения договора страхования, чтобы избежать излишней волокиты по возврату оплаты страховых взносов.

Важно! Если банк отказывает в расторжении договора страхования, заемщик имеет право обжаловать это решение в суде. Прежде всего следует подготовить претензию в банк об отказе и возврате средств, при неисполнении банком требований, указанных в претензии, следует обратиться в судебные органы с исковым заявлением.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Если Вы все-таки приняли решение застраховаться при оформлении кредита и в последующем добровольно осуществляли необходимые страховые платежи, Вы должны знать, что закон позволяет Вам вернуть затраченные деньги. Сделать это можно путем обращения в соответствующие организации, где оформлялись кредит или страховка либо через суд, который примет решение о взыскании понесенных затрат заемщика с банка либо страховой компании.

Российское законодательство защищает права граждан в этих вопросах несколькими нормативно-правовыми актами:

  1. Права заемщика, предусмотренные ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» и статьями ФЗ «О защите прав потребителей», нарушаются при присутствии в договоре кредитования обязанности для заемщика по страхованию рисков – это может стать основанием для удовлетворения иска клиента о возврате суммы страховых взносов, произведенных во время возврата кредита по графику платежей.
  2. Также, ст.ст. 421-422, 927 Гражданского кодекса РФ противоречит наличию в кредитном договоре пункта об обязанности для заемщика по внесению платы за присоединение к страховой программе либо компенсирование банку понесенных расходов по страховке кредита.

Вопросы от наших читателей

Игорь

18.04.2017 14:09:10

добрый день. Имеется кредит в Засибкомбанке. оформлен в декабре 2014 г. к данному договору оформлен договор страхования. имею ли я право вернуть страховую сумму? обращался в банк мне отказали.

Сергей Домрачев

18.04.2017 17:38:44

Здравствуйте, Игорь! Тут необходимо различать, о каком страховании идет речь. Если речь идет о страховании жизни и здоровья, то в большинстве случаев требования банков о таком страховании незаконны и Вы можете вернуть страховую сумму через суд. Но если речь идет о страховании заложенного имущества, то банк вправе требовать застраховать это имущество в соответствии с законом "О потребительской кредите". Помимо этого, перед обращением в суд следует внимательно посмотреть всю документацию по кредиту. Надо искать все Ваши подписи, по которым Вы соглашаетесь на оформление страховки, просите банк оформить страховку и т.д. В зависимости от состояния документов по этому вопросу и следует принимать решение об обращении в суд.

Игорь

18.04.2017 20:03:00

Да речь идет о страховании жизни и здоровья

Вадим Макеев

Здравствуйте! Я 5.05.2017г. приобрел автомобиль по автокредиту от ПАО"Совкомбанк"и присоединили к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Страховой компании АО "МетЛайф". На руки выдали только Информационный сертификат. Вопрос: могу ли я расторгнуть страховку исходя от пункта №4 приложенного документа, в какие сроки и что может последовать со стороны банка Совкомбанк? Спасибо.
WP_20170508_18_31_41_Pro.jpg

Сергей Домрачев

08.05.2017 23:38:39

Здравствуйте, Вадим! Строго говоря, потребитель вправе самостоятельно определять какие договоры и с кем он желает заключать. Из этого следует, что заключение договора страхования является добровольным волеизъявлением гражданина. Поэтому Вы можете расторгнуть договор страхования при наличии оснований, предусмотренных гражданским законодательством. Конкретные сроки изменения процентной ставки по кредиту в связи с отказом заемщика от страхования в законодательстве не определяются, поэтому все зависит от расторопности банковских служащих и внутренних правил банка.

Вадим Макеев

09.05.2017 11:24:22

Спасибо. А в какие сроки я могу расторгнуть договор страхования?

Сергей Домрачев

09.05.2017 20:02:05

Законодательство никаких четких сроков не предусматривает. Во-первых, необходимо изучить сам договор страхования на тему расторжения договора. Во-вторых, необходимо направить письмо страховой компании с требованием о расторжении договора. В-третьих, в случае отказа от расторжения договора необходимо обращаться в суд.
Яндекс.Метрика