pravovedus.ru
×

Ваш город:

Возврат страховки по кредиту

30 марта 2017 318 просмотров
Сегодня, практически в каждом варианте выдачи кредита присутствует обязательное условие – приобретение вместе с кредитом определенного страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, которое заключает кредитный договор или страхование от потери работы, а также имущественные страховки при ипотечном кредитовании или автокредите.

Зачем нужно страхование при оформлении кредита

Процедура страхования на время погашения кредитного продукта, в первую очередь, очень выгодна банкам, этим финансовая организация существенно сокращает риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

При добровольном страховании клиента своей жизни и здоровья, выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая, становится банк кредитор. При этом, страхование жизни и здоровья является не обязательным для клиента банка, он вправе сам выбирать страховую фирму (добровольный порядок страхования жизни и здоровья при кредитовании регламентирует статья 935 ГК РФ).

В случае страхования имущества при ипотечном кредите или автокредитовании - все гораздо сложнее. Страхование является обязательным условием, что фиксирует статья 343 Гражданского кодекса РФ. Как правило, страхование осуществляется у аккредитованных партнеров банка, которые выставляют заемщику не всегда выгодные условия на страховые продукты. Однако стоит отметить, что страхование имущества во многом выгодно и для заемщика, ведь в случае наступления страхового случая, страховка полностью покроет долг перед банком.

Страхование при кредитовании: варианты развития событий

Договор страхования заключается вместе с оформлением кредитного договора.

Существует два варианта заключения страхового договора:
  1. когда клиента вынуждают купить определенный страховой продукт, например, под угрозой отказа в кредитовании;
  2. клиент приобретает страховой полис осознано и добровольно. 
Однако в любом из указанных случаев клиент банка вправе по истечении времени расторгнуть договор страхования, подав соответствующее заявление в банк или страховую компанию. В письменном заявлении страхователь изъявляет желание расторгнуть договор и вернуть страховую премию. Претензия составляется в 2х экземплярах – один передается в банк или страховую компанию под роспись, другой остается у заявителя. Претензию можно вручить лично либо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения почтой.

Претензия должна быть рассмотрена адресатом в течении 10 рабочих дней с момента получения, при нарушении этого срока заявитель вправе направить исковое заявление в суд и в Роспотребнадзор. Подать иск можно не позднее 3-х лет со дня оформления кредитного договора, при этом неважно - закрыт данный кредит либо он еще не погашен. Судебные издержки изначально оплачиваются истцом, в последующем их погашение возлагается на проигравшую сторону.

Срок возврата страховой премии при кредитовании, как правило, не превышает 1 месяца, если другое не предусмотрено правилами, принятыми в конкретном банке.

При направлении претензии о возврате страховой премии, возможны три варианта развития событий:

1. Отказ в возврате денежных средств.

Кредитная или страховая организация может отказать в возврате средств, затраченных на оплату страхового продукта при оформлении кредита, в случае если:
  • в кредитном договоре присутствует пункт о том, что страховая премия выплачивается единовременно и не подлежит перерасчету или возврату – действующее российское законодательство предусматривает возможность и порядок возврата денежных средств в соответствии с условиями конкретного договора страхования; 
  • заключен ипотечный договор с обязательной залоговой страховкой имущества – данный аспект зафиксирован в законе РФ об ипотеке; 
  • после наступления страхового случая вышел срок обращения к страховщику для выплаты компенсации – если в договоре не прописан иной срок, то это 1 полный месяц; 
  • при предоставлении заявления о возврате денежных средств сведения представлены не в полной мере или собран не полный пакет документов – каждый банк требует свой пакет документов для возврата страховой суммы. 
2. Частичное возвращение страховой суммы.

Сразу следует отметить, что сумма возвращаемых денег при отказе от страховки напрямую зависит от времени, которое прошло с момента заключения страхового договора. Так, если клиент обратился за возмещением в первый месяц после оформления страховки, ему выплачивается 100 % страховой премии, в период до 3х месяцев – 75 % и так далее. Также может существовать иной механизм выплаты страховой суммы, например, в зависимости от неиспользованного времени страхования.

Кроме того, на размер выплаты может повлиять сумма за администрирование страхового договора, которую могут заявить банк или страховая компания. В этом случае оспорить размер выплаты можно в судебном порядке.

3. Полный возврат страховой премии при кредитовании.

Полный возврат денежных средств по страхованию возможен тогда, когда заемщик выплатил кредит спустя 1-2 месяца после его оформления. Банки или страховая компания могут удержать из суммы лишь небольшие средства за оформление полиса. Однако, подписанный договор страхования может содержать и другие условия.

Возврат страховки при потребительском займе

Наиболее часто приобретаемым банковским продуктом по праву вот уже несколько лет является потребительский кредит на любые цели. Именно поэтому страховые продукты практически всегда идут в комплекте с этим продуктом.

Потребительский кредит бывает 2 видов, это: кредит без залога и кредит под залог имеющегося имущества. Займ под залог имущества всегда заключается с обязательным страхованием объекта залога, которым может быть как недвижимость, так и автомобиль или драгоценности и даже ценные бумаги. Кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страховых продуктов, например, часто для получения кредита, заемщику требуется застраховать свою жизнь и здоровье.

По закону, при потребительском кредитовании, заемщик вправе отказаться от уже заключенного договора страхования, если это решение принято не позднее 1 месяца с момента подписания договора. Если решение о расторжении страхового договора принято позже, то возврат средств может быть осуществлен только на тех условиях, которые предусмотрены страховым договором.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Когда кредит погашается заемщиком досрочно, он вправе подать заявление о расторжении страхового договора и возврате остатка денежных средств по нему. Если страховка была частью кредитного продукта, то заявление подается в банке, где оформлялся кредит, либо непосредственно в фирме страховщика, если страховка оформлялась отдельно.

Страховщик, после рассмотрения заявления, должен произвести расчет – из уплаченной страховой суммы вычитаются средства, приходящиеся на время прохождения выплат, а также средства, необходимые на обслуживание страхового договора. Остаток средств возвращается клиенту банка.

Досрочное прекращение действия страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ, где помимо права заемщика, также прописано право страховщика не возвращать остаток суммы при определенных условиях. Оспорить такую позицию страховщика также возможно ссылаясь на стандартную формулировку в договоре банка о том, что договор страхования распространяется на весь срок кредитования. Однако, при досрочном погашении кредита заканчивается срок кредитного договора, а следовательно, и страхового договора.

При обращении к страховщику для выплаты остатка денежных средств клиент банка должен предоставить паспорт, копию кредитного договора, справку о полном погашении кредитного займа и заявление о расторжении договора страхования.

В случае, если страховой договор, оформленный для получения кредита, предусматривает не единовременную выплату, а периодическое внесение сумм, например, ежемесячно, можно рассмотреть осознанную невыплату страховых взносов. Страховщики, как правило, расторгают договоры страхования автоматически при возникновении подобных ситуаций. Однако, прежде чем так действовать, следует внимательно изучить договор страховки, чтобы исключить возможность наложения штрафов и пени со стороны страховщика за просрочку или неуплату взносов. При подаче заявления о расторжении договора, клиент может не оплачивать ежемесячные взносы на законных основаниях.

Также, альтернативным вариантом, при досрочном погашении кредита, является смена выгодоприобретателя страховки, когда переоформить документы можно на себя и действие страхового договора продолжится до окончания срока.
Яндекс.Метрика